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齐鲁律师王青

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全国优秀律师事务所--齐鲁律师事务所合伙人、律师。基本业务是民商事诉讼、刑事辩护。 主要业务是项目投资、企业法律顾问。擅长业务是人身损害赔偿、知识产权、尽职调查。联系电话:13583182752。

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资深金融律师:与银行风险控制部门的合作思路  

2013-06-11 12:07:28|  分类: 民间借贷纠纷 |  标签: |举报 |字号 订阅

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资深金融律师:与银行风险控制部门的合作思路

金融企业尤其是银行业运营的核心是风险经营,因此风险管理和控制是银行业最核心的部门。风险管理的内容,主要是对风险予以识别,并且进行管理和预防,以及建立相应的风险补偿和处置机制,形成一个完整的体系,来维护金融资产运营的安全和实现最大化的风险收益。正因为如此,风险管理和控制部门,在很多环节上都需要有经验的律师参与进来,最大化的识别和管理风险,并且形成系统的合作模式,才能建立有效的风险管理机制。

下面,我们就与银行风险控制部门建立合作,提出一些我们认为比较重要的合作思路:

一、信贷的前期尽职调查:

目前,大额的贷款基本都是由信贷人员自己调查的,调查比较偏重于财务性的调查,与律师的调查方向是尽相同的。对于企业的动态的财务分析和预测,虽然可以保证对未来的还款来源能够得到一个有效的把握,但是这些调查的基础,却是企业的基本法律情况,如:主体的合法存继性,申请使用资金的项目的合法性,企业的主要资产的产权状况,企业的债务构成情况以及未披露的可能形成重大或有债务,企业的母子公司体系和构架,关联企业的情况及分布以及对偿还贷款的重大影响,企业过去的履约信用状况及债务履行的积极性,企业的所有账户及使用情况等等,这些调查,都是企业最基础的存在形式,不尽是判断其未来履约还款的事前判断,而且还为监督其资金的使用以及违约的求偿提供了最基本的保证,因此,重大的信贷项目,需要律师深入的介入,尤其是首次建立信贷关系的企业。

二、贷后检查的尽职调查

贷后管理是风险控制的重要内容,对于前期调查不充分,认为有隐含的风险的贷款企业,或者在贷后发生了重大变化的企业,应该委托律师进行一次贷中的尽职调查,以充分揭示企业的近期变动状况和在贷款申请前没有进行披露的内容。律师调查将为风险控制部门提供有效的决策依据,以及时采取有效的策略应对可能发生的或者正在发生的风险因素。

三、是否采取保全措施的分析和实施

对于企业的变动有了基本的认识,那么是否需要采取有效的法律应对措施,如何应对这种变化和采取有效措施予以加强风险控制,律师可以参与制定相应的方案和策略,以及执行该防范措施。律师不但可以运用自己的经验参与深层的判断,而且可以用最充分的法律机制来帮助应对,除此之外,律师的及时介入,也给贷款人一个法律上的威慑,能够起到立竿见影的效果,来制止企业的主动违约行为。

四、诉讼及保全措施的执行和清收工作

如果律师从贷前或者贷后管理就介入了项目的安全运行,那么对企业的状况就已经有了确切的把握能力,因此对于已经发生的风险,律师的保全措施和诉讼救济等就会最为有效和更有针对性,因此,一旦发生现实的风险,那么律师就可以及时介入,从谈判到对相关资产进行保全,包括用诉讼程序予以强制性的保护,都更具说服力。律师更能通过这些措施,最及时的完成清收工作。

五、银团贷款事务和执行

对于银团贷款,律师不仅可以作为风险管理部门起草相关的银团贷款协议,合理分配风险责任的比例,为无论是牵头行还是参加行把握协议的内容和风险,而且由于银团贷款的项目执行周期一般较长,因此按照银团贷款协议,不仅可以处理各银行之间的关系,而且还可以以独立第三方的身份,完成对项目进展情况的随时调查和向各方披露,有利于各方对风险的贷后把控。

六、授信协议的起草和结构安排

对于大型企业或者优质企业,一般会采取最高额授信的方式合作,对于这种合作,如何安排合作模式,组合哪些金融资源来提供系统服务,同时能够使这些产品的比例得到优化,从而降低合作风险,使双方能够得到充分的磨合。除此之外,律师可以就授信合作的履行过程进行监督,对于企业发生的重大变化,及时的进行调查和分析,为银行提供有效的贷后支持,在发生信用恶化的可能时,及时帮助银行收缩规模和进行有效的其他防范措施。

七、汇票的签发调查

汇票相当于短期的流动资金贷款,因此,对于企业的基本法律状况,也需要律师配合银行进行有效的调查,并且充分揭示其风险,充分披露企业的基本情况。

八、反洗钱调查

对于可能存在的可能构成洗钱的线索,律师可以全面介入调查,并且出具确切的分析报告和结论,充分揭示被调查对象的背景和情况,帮助银行阻止和检举洗钱行为。

九、投行服务的合作及其他新业务的合作

分业经营是中国目前的金融基本原则,但是在国外,混业经营已经成为主要模式,我国也存在着未来过度的可能,目前工商银行等已经在通过变通的方式开展投行业务,并且在逐渐扩大,因此,未来法律允许范围内的一些投行业务,也会逐渐纳入到风险管理部门的监管,因此,和风险管理部门合作,提前建立风险防控体系,来应对和促进中间业务的发展,作为金融律师,有着一定的经验。

除此之外,国家在积极鼓励金融创新,对于如何创新,以及创新产品的论证和实施以及完善和发展,律师能够提供有效的法律和金融监管要求的论证服务,同时也能实质性的参与到金融创新过程之中,发挥更为积极的作用。我们也期待这样更高端的与风险控制部门的合作。

以上是一些主要服务思路和内容的小结,是我们长期和多家银行合作的一些经验总结,随着我国金融业的发展,相信在合作中,我们能够建立更为积极有效的合作模式。并且随着双方的磨合,必将产生对银行业更为积极的推动作用。

北京市盈科律师事务所

刘占林律师 王晓东律师

2012年7月28日

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